退休金該存多少？達人曝抗通膨密碼「25、5、4」

高通膨時代，想要財務自由、提早退休嗎？18年前用菜市場理財法，從月光族變理財作家的「十方」，用一個公式算出退休準備金，只要掌握抗通膨密碼25、5跟4，如果擠不出錢，十方也教你如何從「保單」找錢，而退休選股又要掌握哪兩個原則、三個指標。

退休金該存多少？達人：得掌握抗通膨密碼

十方原本是位國文老師，從未特別煩惱錢，卻因為家裡一場火災，18年前用菜市場理財法，從月光族變理財作家。她買過12間房子、開了1家清潔公司，45歲已財富自由提早退休，十方認為擁有足夠金錢支撐生活，不停止成為最好的自已，才能實現「成熟的退休」。

十方表示，「退休之後是唯一有空閒跟時間，讓你去拓展經驗、做你沒有做過的事情，像是累積新的人脈，你就會變得更有彈性，更有彈性之後，你就不會恐懼。」

在規劃退休理財前要先做身家健檢，計算出你的「淨身價」存的夠不夠，以目前年齡乘以年收入除以10，比如說40歲年收入50萬，累積的身價應該要有200萬，這樣才合格，接下來算出退休準備金，得掌握抗通膨密碼25、5跟4。

十方說，25是指25倍的年支出放在百分之5的投資工具上，然後65歲之後提領百分之4出來花，如此一來怎麼花都花不完，這時候的退休生活就非常安穩且安心。

實際來試算，如果月薪5萬，一個月花4萬，把年支出50萬乘以25倍，等於你存到的本金要1250萬，看起來很多，但年支出50萬中要扣掉勞保30萬，你真正要準備的本金只要500萬元。

十方解釋，假設現年45歲，距離退休年紀65歲還有20年，把本金500萬元除以2，所以每一年他要存25萬，回推成每一個月就是存到2萬。

退休金目標是500萬，套入退休攻略的5%跟4%，退休後月花4萬也沒問題。十方說明，「500萬放在百分之5的投資工具，年領百分之4出來花，也就是約1萬7，而勞保在退休年齡65歲的時候，會發放2萬5，1萬7加上2萬5等於4萬2，4萬2剛好接近沒退休前的月支出。」

如果擠不出錢來存，就要懂得找錢，可以從你的「保單」找錢，只要看兩個指標。十方表示，「保費不要買超過年收入的百分之10」，例如月薪5萬，一年賺60萬，百分之10就是6萬，因此一年的保費不要買超過6萬，至於「買它的10倍」是指10倍的年收入，年薪60萬就買600萬的壽險。

年報酬率5%的投資工具，十方建議「房子」跟「股票」，其中退休選股掌握兩個原則、三個指標，第一，要很會做生意，第二，萬一套牢要能解套。

十方指出，很會做生意的股票會出現幾個樣子，第一，股東權益報酬率（ROE）要連續10年大於等於15%，第二，要很會賺錢，也就是說今年賺的比去年多，去年賺比前年多，因此要看年營收有沒有連年往上增漲20%。

另外，十方也透露「不被套牢」的技巧，只要去挑「未來可預測的殖利率大於等於20%」，大概就可以安全下莊，舉例自己手上的中租就是如此。

要讓帳戶資金永遠領不完，必須要「報酬率」高於「提領率」，理財專家陳重銘認為，投資標的要選擇報酬會長期向上的組合。陳重銘說，指數型的ETF，例如市值型的像台灣50，或者是高股息的0056、00878，再來就是官股的金控，像兆豐、第一合庫及華南等，這些在股災的時候買進，基本上都有百分之6以上的股利率。

上班族想要提早退休，薪資高低並非主要原因，有計劃的分配，加速養大有限收入，其實上班族離可以退休，沒有想像得那麼遠。

台北／黃梅琴、張皓普　責任編輯／吳苡榛